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孙作中:数字普惠金融扶贫的精准路径

发布时间: 2021-03-09 22:23:15 来源: 网络整理

长期以来,浙江苍南农商银行坚持立足本土,扎实推进精准扶贫工作,构建“产品全覆盖、服务全覆盖、地理位置全覆盖”的农村普惠金融格局,探索出以数字化转型为引领,促进以人为核心的全方位普惠金融助力脱贫攻坚的精准路径。目前贷款覆盖面58%,支持农户18万户,带动了60多万农户和个体工商户、小微企业主生产就业创业发展,促进农户每年增收100多亿元。

专项信贷精准施策,普惠产品全覆盖

苍南农商银行依据苍南县贫困地区生态环境和自然资源优势,因地制宜,精准施策,助力增强贫困人群自身“造血”致富功能。

(一)专项扶贫贷款解实困。该行与苍南县扶贫办、县财政局联合,面向低收入农户创新推出“统购统销”精准脱贫项目,向4.72万户低收入农户发放丰收爱心卡,提供额度最高5万元的低息贷款,助力低收入家庭创业致富。累计贷款支持相关农户989户,贷款金额5477万元;开办小额扶贫贷款,对符合条件的低保户、低收入户发放基准利率专项扶贫贷款,解决贷款难、贷款贵问题,累计发放该类贷款5249笔,金额2.85亿元,有效支持了贫困户脱贫。

(二)大学生助学贷款圆实梦。苍南县为教育大县,每年高考生近万名。针对部分大学生因家庭贫困就学困难的问题,该行积极投身教育扶贫工作,从2005年开始开办贫困大学生助学贷款,苍南籍贫困大学生可向该行申请0.8万—1.2万元助学贷款,期限最长达13年,贷款利率执行基准利率,学生还可享受全额财政贴息。目前,该行已累计发放助学贷款1.5万笔,金额1.89亿元,为近1.5万名大学生圆了大学梦。同时,该行连续11年累计捐赠千万元助学金,对符合条件的特困大学新生每人给予5000元助学金,帮助2070名学子顺利步入大学。

(三)特色产业贷款扶实业。苍南农商银行坚持扎根农村,加大农户信用贷款发放力度,扶持农业、林业、渔业等特色产业开发,积极推进种植养殖基地的生产和发展,培育特色区域经济。推出了“渔业船舶抵押贷款”“油贷宝”等信贷产品,促进全县59个渔业村产业发展、渔民增收致富,已累计发放相关贷款400余笔,贷款金额超4亿元;发放“番茄贷”“葡萄产业贷”“中秋诚品贷”等,大力加强对“名、特、优”等特色农产品生产的支持,已累计发放相关贷款1100多笔,贷款金额1.5亿元;联合县农业农村局、县旅投集团、县农合联推出“苍农易贷”专项产品,为重点农业企业灌溉“金融活水”,已帮助5家公司纾困解难,贷款金额430万元。目前,苍南农商银行发放信用贷款95亿元,占全行贷款余额的33%。

(四)联动消薄扶贫出实招。苍南农商银行分批选派了532名党员干部担任经济薄弱村金融特派员,每月15日参加村居党员固定学习活动,协助地方党委政府和村“两委”做好普惠金融、金融扶贫、村级消薄、村账代理等工作,帮助解决农村金融难题432件,推荐发放贷款5300多笔,金额6.4亿元。以“强村富民”行动计划为着力点,加强扶贫信贷支持,对符合信贷条件的村集体给予40万元的消薄贷款,大力支持消薄村生产经营及农户贷款,助力农户创收、贫困村消薄摘帽;与苍南县民宗局联合签订战略合作协议,注入2亿元授信资金支持少数民族乡村振兴;签订苍南县革命老区开发建设项目战略合作协议,授信金额1亿元,助推老区脱贫致富;发放6000万元消薄贷款助力龙港120个消薄村完成消薄转化。同时出资1000万元成立“乡村振兴基金”,帮扶全县重点项目开发建设、薄弱村建设、村居贫困人员精准扶贫慰问、乡村振兴相关人员技能培训等。

数字赋能精准识别,普惠服务全覆盖

苍南农商银行从2006年开始实施普惠金融工程,创新推行“整村扶贫”模式,切实做到金融资源有的放矢。该行在全县范围内开展农户入户调查和建档工作,通过客户经理走村入户、实地走访,采集包括农户基本信息、家庭情况信息、信用情况等在内的综合信息,全面摸清全县农村地区的金融需求,为精准扶贫打好信息基础。

为进一步满足日益增长的普惠金融需求,让更多农户享受便捷、高效的金融服务,苍南农商银行以数字赋能,不断创新网贷发展,从2016年开始先后研发上线了网贷1.0(微信视频模式)、网贷2.0(丰收快贷APP模式)、网贷3.0(数据驱动模式)和网贷微店(互联网裂变模式),突破时间、空间的限制,将普惠金融送进千家万户,打通农村金融服务“最后一公里”。目前,全行网贷户数6万户,网贷余额超66亿元。

依托线上贷款的更新迭代,该行持续扩大“整村扶贫”范围,精准识别农户信息,建立“数字贷款线上无感授信、普惠贷款线下有感提额、按需用信、便捷签约”的模式,极大简化了农户小额普惠贷款授信、办贷流程,为农户提供1万—50万元的普惠小额授信额度。农户有贷款需求时,按照循环使用、随贷随还、利率优惠等原则,“只跑一次”或“一次也不跑”便能实现用信,真正享受到了“更足额、更便捷、更便宜”的全方位普惠金融服务。

目前,苍南农商银行已经建立农户线上档案45万余户、线下档案39万余户,农户授信率89.34%,授信金额达322亿元,建档及授信覆盖全县各村居社区,覆盖面100%。

科技赋能精准靶向,地理位置全覆盖

精准扶贫的前提和关键是基础金融服务覆盖率。苍南农商银行不断加强科技支撑,优化渠道布局,进一步提升普惠金融目标群体服务能力,提高基础金融服务可得性。

(一)建立“四位一体”基础金融服务体系。苍南县人口总量庞大,地势山海交错,人群居住分散,金融服务难以覆盖所有村居。针对这一实际情况,苍南农商银行积极探索建立“金融物理网点+丰收驿站+机器设备+流动服务车”的“四位一体”基础金融服务体系,有效填补偏远山区海岛的金融服务空白。该行目前设有物理网点47个,丰收驿站255家,ATM、助农终端、超级柜员机、丰收一码通等设备近4万台,流动服务车2辆,覆盖全县各个街道及村居。作为综合服务的载体,该行分类建设了功能最齐全的网点型驿站、服务偏远地区的专职型驿站及覆盖面广的兼职型驿站,嵌入了“党建+金融+政务+便民+电商”等一站式功能,极大满足了偏远地区的金融服务需求,降低客户出行成本,让周边客户尤其是老年客户及贫困人群享受家门口式、就近式的便捷服务。

(二)建立“生态联盟”商圈资源共享平台。该行以客户体验为中心,整合线上线下渠道资源,搭建“丰收联盟”本地化商圈平台,根据不同客群,开展多样化的宣传模式和活动模式,吸引商户入驻,建立联盟合作关系,推动C端客户群使用率上升,提高商户流量,实现对C端客户的有效引流以及银行和商户的互利共赢。尤其是对于缺乏互联网销售经验的农户及本地商家,平台的运行有效拓宽了农特产品的销售渠道,已累计帮助销售桥墩月饼、蒲城葡萄、马站四季柚、岱岭柑桔、水果玉米等优质农产品300多万元,解决了产品优但是渠道窄、销量低的难题。

(三)建立“医食住行”民生代理保障网格。该行主动对接政府各类民生代理业务,积极打造免费便捷的大代理服务体系,与水务集团、电力公司、医保、社保、民政、公积金中心等35家机构单位合作代理各类代发代扣中间业务种类54种,包括城乡居民养老保险、城乡合作医疗保险、水电费代缴、粮食直补、林业补贴、渔民油补等,建立关联业务609万项,金融服务覆盖老百姓生活的方方面面。同时该行先后与医疗、教育、公交、网商等行业单位开展战略合作,打造了“智慧医疗”“智慧校园”“智慧公交”“智慧菜场”“智慧商圈”等场景,助力老百姓就医、上学、出行、购物等更加智能、更加便捷、更加环保。

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